? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 想不起來(lái)自己的錢是怎么沒(méi)的？是移動(dòng)支付讓你失憶了

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?2020-10-20? ?青野云麓

央行：我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長(zhǎng)

2020-10-15 來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

央行發(fā)布中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）提到，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長(zhǎng)，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)筆數(shù)多、筆均金額小的特點(diǎn)。2019 年，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3310.19億筆，金額3779.49 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 50.25%和 0.29%。

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想不起來(lái)自己的錢是怎么沒(méi)的？是移動(dòng)支付讓你失憶了

2020-10-20 來(lái)源：新周刊

購(gòu)物的過(guò)程總是讓人愉悅：穿梭在琳瑯滿目的店鋪間，想象著自己馬上要成為它們的主人，總有一種“登基在位”的錯(cuò)覺(jué)。而到了結(jié)賬的時(shí)候，從口袋里掏出辛苦勞作所得又是一件令人痛苦的事情，而購(gòu)物的愉悅感仿佛也瞬間蕩然無(wú)存。

但設(shè)想一下，如果付款的時(shí)候是用手機(jī)掃一掃二維碼來(lái)支付，你的心痛程度是不是有所下降，進(jìn)而認(rèn)為購(gòu)物行為更快樂(lè)了呢？

用什么方式付錢并不單純只是購(gòu)物行為的“終章”，它可能在一開(kāi)始便偷偷地影響了你的消費(fèi)行為。有研究發(fā)現(xiàn)，相比于過(guò)去使用現(xiàn)金支付，使用移動(dòng)支付可能會(huì)讓你在消費(fèi)中買得更多。國(guó)內(nèi)有機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了一項(xiàng)有關(guān)家庭消費(fèi)的大型調(diào)查，他們發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付平均能推動(dòng)家庭消費(fèi)增長(zhǎng)16.01%。

一、錢怎么付也會(huì)影響消費(fèi)？

在大多數(shù)人的經(jīng)驗(yàn)中，“買還是不買”、“買多還是買少”似乎只與我們的購(gòu)物需求或是商品質(zhì)量、價(jià)格相關(guān)。但實(shí)際上，看似與購(gòu)買無(wú)關(guān)的“用什么方式付錢”也會(huì)影響我們的消費(fèi)計(jì)劃。最早對(duì)這個(gè)問(wèn)題感興趣的研究者是普渡大學(xué)的營(yíng)銷學(xué)教授理查德?費(fèi)因伯格 （Richard Feinberg）。由于70年代末信用卡在美國(guó)流行開(kāi)來(lái)，費(fèi)因伯格比較了使用現(xiàn)金與信用卡會(huì)給人們帶來(lái)什么不同的影響。

費(fèi)因伯格教授的一系列研究發(fā)現(xiàn)，信用卡相比于現(xiàn)金會(huì)讓消費(fèi)者花更多的錢，同時(shí)更快地做出購(gòu)買的決定。他的研究激發(fā)了學(xué)術(shù)界對(duì)不同支付方式的關(guān)注：在之后的十幾年研究中，學(xué)界逐漸形成了一致的研究結(jié)論，即如果人們?cè)诮Y(jié)賬的時(shí)候使用比現(xiàn)金更加間接的方式，比如刷信用卡、銀行卡、禮品券等，他們?cè)谫?gòu)物中可能更加沖動(dòng)，并因此買得更多。

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二、移動(dòng)支付激發(fā)了人們的購(gòu)物欲

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步，支付方式也出現(xiàn)了新的變化。現(xiàn)在只要有一部手機(jī)，掃描一下二維碼就能輕松完成支付，不用再隨身攜帶現(xiàn)金或是卡片了。相比于信用卡，移動(dòng)支付更能激發(fā)人們的購(gòu)物欲，因?yàn)樗且环N比信用卡更加間接的支付方式。在刷卡時(shí)，人們還需要從自己的錢包中掏出信用卡遞給收銀員，某種程度上保留了付錢的儀式。移動(dòng)支付則將這最后的儀式也給取消了，甚至連傳統(tǒng)的紙質(zhì)支付憑證也沒(méi)有，人們根本覺(jué)察不到金錢的流失。

北京航空航天大學(xué)心理學(xué)副教授吳瑞林和團(tuán)隊(duì)針對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了如下探究，在模擬購(gòu)物情境中，參與者每人獲得50元錢，他們可以用這筆錢在20件商品（例如牙膏、筆記本、薯片、巧克力等）中和研究人員進(jìn)行交易。對(duì)于實(shí)驗(yàn)中的一部分人，這50元提前充進(jìn)了微信賬戶，通過(guò)移動(dòng)掃碼交易。而另外一部分人則是拿著現(xiàn)金交易。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，相比于現(xiàn)金支付的人，用手機(jī)支付的人在實(shí)驗(yàn)中購(gòu)買了更多件數(shù)的商品，并為此花費(fèi)了更多的錢。手機(jī)支付組平均消費(fèi)39元，而現(xiàn)金支付組只花了27元。由此可以看出，移動(dòng)支付有效刺激了人們的購(gòu)物欲。

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三、延長(zhǎng)購(gòu)物與付錢間距離讓剁手不再痛苦

在消費(fèi)者的頭腦中，會(huì)同時(shí)存在著兩個(gè)賬戶，一個(gè)賬戶是用來(lái)記錄從消費(fèi)中體驗(yàn)到的快樂(lè)，被稱為快樂(lè)賬戶；另一個(gè)賬戶則是記錄花錢時(shí)感到的痛苦，被稱為痛苦賬戶。這兩個(gè)賬戶共同構(gòu)成了消費(fèi)的雙通道理論（The Double-entry Mental Accounting Theory）：消費(fèi)者是否愿意花錢取決于兩個(gè)賬戶相比較的結(jié)果。如果快樂(lè)值大于痛苦值，消費(fèi)者便會(huì)產(chǎn)生“買值了”的積極體驗(yàn)并因此而更愿意購(gòu)買；如果痛苦值大于快樂(lè)值，人們便會(huì)產(chǎn)生“買虧了”的消極體驗(yàn)并因此放棄消費(fèi)。

移動(dòng)支付之所以能刺激人們的購(gòu)物欲，是因?yàn)樗尳疱X變得透明了起來(lái)——金錢被抽象成了電子貨幣的形式，在交易中人們很難覺(jué)察到像實(shí)體現(xiàn)鈔一樣的流失。這樣購(gòu)物與花錢之間的距離就被拉大了，我們的痛苦賬戶也變得不敏感起來(lái)。

2019年發(fā)表的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)用電子錢包消費(fèi)時(shí)，人們大腦中的右側(cè)腦島的活躍程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于用現(xiàn)金消費(fèi)時(shí)。腦島是與消極情緒喚醒密切相關(guān)的腦區(qū)，也被認(rèn)為是消費(fèi)中痛苦賬戶的重要組成部分。因此，在人們使用移動(dòng)支付時(shí)，他們的痛苦賬戶并不像使用現(xiàn)金那樣活躍。

這些研究說(shuō)明，移動(dòng)支付能讓人們更難體驗(yàn)到花錢帶來(lái)的支付痛感（Payment Pain）。移動(dòng)支付維持了快樂(lè)賬戶而又抑制了痛苦賬戶，因此它才更容易觸發(fā)我們“這個(gè)并不貴”、“這個(gè)值得買”的感受，也讓我們?cè)谙M(fèi)時(shí)更加沖動(dòng)。

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四、“花唄”或許是“緩解花錢痛”的集大成者？

增加消費(fèi)與花錢之間的差異，讓人們不能立刻覺(jué)察到花錢的痛苦，是移動(dòng)支付“不痛苦”的關(guān)鍵。實(shí)際上，花唄等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品能刺激人們購(gòu)買，同樣也是抓住了這個(gè)原理。相比于買了東西立刻支付，花唄提供的“先買后付”功能更加徹底地拉開(kāi)了消費(fèi)與花錢的距離。讓人在購(gòu)買當(dāng)下并不會(huì)立刻體驗(yàn)到花錢的痛苦，而是將支付痛感延期到了未來(lái)。

更重要的是，從損失厭惡（即許多次小損失要比一次大損失更讓人感到難受）的角度來(lái)考慮，在未來(lái)一次性付出一筆較高金額所產(chǎn)生的支付痛感，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于許多筆當(dāng)期較小金額所產(chǎn)生的累加支付痛感。

花唄可以說(shuō)是移動(dòng)支付的高階版本，它不僅提供了電子錢包，還允許將電子錢包的多次花銷延期到未來(lái)一次性償付。因此讓花錢發(fā)生地更加隱秘，消費(fèi)也就變得更加絲滑了。

移動(dòng)支付讓錢越來(lái)越不像“錢”，它看不見(jiàn)摸不著，早上買早點(diǎn)、坐車用手機(jī)支付，中午買杯星巴克用手機(jī)支付，晚上市場(chǎng)買菜或是叫個(gè)外賣用手機(jī)支付，一天天下來(lái)，錢就不知不覺(jué)花掉了。現(xiàn)金支付讓人真實(shí)地感受到鈔票是在一張張減少，讓人有損失了金錢的痛苦，你也確實(shí)付出了點(diǎn)東西；但移動(dòng)支付只是從電子錢包中劃走了一個(gè)個(gè)數(shù)字，你很難發(fā)覺(jué)自己真的損失了些什么。

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二季度各大銀行處理移動(dòng)支付筆數(shù)同比增長(zhǎng)26.99%

2020-09-30 來(lái)源：上游新聞

據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，央行支付體系報(bào)告顯示，今年二季度，我國(guó)各大銀行共處理移動(dòng)支付筆數(shù)同比增長(zhǎng)26.99%，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)增加14.48%。

天眼查專業(yè)版數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共有超4,000家企業(yè)名稱、經(jīng)營(yíng)范圍含“移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付”，且企業(yè)狀態(tài)為在業(yè)、存續(xù)、遷入、遷出的移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)。

從區(qū)域分布看，廣東省移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)數(shù)量最多，超1,400家，占比約36.65%；山東省以280家相關(guān)企業(yè)位列第二，占比6.99%；此外還有湖北、安徽、江蘇、湖南四省相關(guān)企業(yè)數(shù)量超過(guò)200家，位列全國(guó)第三至第七位。

從行業(yè)分布看，約48.95%的移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)屬于信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，約18.84%的相關(guān)企業(yè)分布在科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)。

天眼查專業(yè)版數(shù)據(jù)顯示，自2015年起，每年新增移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)（全部企業(yè)狀態(tài)）超過(guò)500家，2017年共新增1,187家，為歷年最高。以工商登記為準(zhǔn)，截至9月30日，我國(guó)今年共新增280余家移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)，廣東、山東、安徽三省新增數(shù)量最多。

央視財(cái)經(jīng)分析，隨著移動(dòng)支付的興起，ATM機(jī)的使用率正在逐漸降低。ATM機(jī)成本居高不下，除了ATM的購(gòu)置成本，還有機(jī)器運(yùn)營(yíng)和維護(hù)的成本，各大銀行正在逐步使用功能更多、成本更低的機(jī)柜替代ATM。上半年，全國(guó)ATM機(jī)具數(shù)量減少已超過(guò)4萬(wàn)臺(tái)。

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天眼查專業(yè)版數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共有超過(guò)2,400家企業(yè)名稱、經(jīng)營(yíng)范圍含“ATM、自動(dòng)取款機(jī)”，且狀態(tài)為在業(yè)、存續(xù)、遷入、遷出的ATM相關(guān)企業(yè)。其中，山東省相關(guān)企業(yè)數(shù)量最多，超400家，占比17.31%。

此外，從企業(yè)注冊(cè)數(shù)量趨勢(shì)來(lái)看，天眼查專業(yè)版數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)新增注冊(cè)超500家ATM相關(guān)企業(yè)（全部企業(yè)狀態(tài)），達(dá)歷年峰值。以工商登記為準(zhǔn)，截至9月30日，我國(guó)今年共注冊(cè)近90家此類企業(yè)。

據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，ATM機(jī)的衰落，首當(dāng)其沖受到影響的是相關(guān)制造服務(wù)商，多家ATM機(jī)生產(chǎn)廠商已經(jīng)逐漸感受到市場(chǎng)帶來(lái)的壓力，業(yè)績(jī)慘淡，亟待轉(zhuǎn)型。A股市場(chǎng)中幾家生產(chǎn)ATM機(jī)的上市公司，今年上半年業(yè)績(jī)依然在下滑。對(duì)此，大部分ATM制造企業(yè)都在公告中表示，公司已經(jīng)在積極轉(zhuǎn)型。提供數(shù)字貨幣應(yīng)用技術(shù)解決方案、ATM運(yùn)營(yíng)服務(wù)、智能交通等成為主要的轉(zhuǎn)型方向。