買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是做投資理財(cái)?

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2018-1-29 青野鴻蒙

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進(jìn)入30歲后，就算是正真步入中年了。而人一到中年，就要開(kāi)始考慮自己的養(yǎng)老問(wèn)題了。傳統(tǒng)觀念中比較常見(jiàn)的是“養(yǎng)兒防老”，不過(guò)在當(dāng)今時(shí)代這種觀念是越來(lái)越行不通了。一方面是社會(huì)觀念的改變，很多人都不愿生娃，另一方面也是因?yàn)轲B(yǎng)兒成本大增，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，養(yǎng)兒防老也變得越來(lái)越不劃算。當(dāng)然，如果有交社保的話，國(guó)家也會(huì)提供一定養(yǎng)老支持。但國(guó)家養(yǎng)老一般只能提供基本的養(yǎng)老生活保障，如果想要老了后生活質(zhì)量不至于下降太多的話，那最好還是了解下其他的養(yǎng)老方式。

買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是做投資理財(cái)?看看哪種方式讓你退休后有更多錢(qián)花!

當(dāng)前最為常見(jiàn)的養(yǎng)老方式，就是給自己去買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)然，如果是自己懂理財(cái)?shù)脑挘部梢宰约汗芾碜约旱酿B(yǎng)老金。此外，如“以房養(yǎng)老”之類的新型養(yǎng)老方式也開(kāi)始出現(xiàn)，只不過(guò)還不是很成熟。那么我們就從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看看，買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)和自己理財(cái)養(yǎng)老哪個(gè)劃算。

養(yǎng)老保險(xiǎn)首先養(yǎng)老保險(xiǎn)中，我們以保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)為例。根據(jù)某保險(xiǎn)公司推出的一款年金險(xiǎn)，按繳費(fèi)20年，每年保額5萬(wàn)來(lái)計(jì)算，從30歲起繳，每年繳費(fèi)35000元左右，一共繳費(fèi)708000元。保費(fèi)的領(lǐng)取從35歲開(kāi)始，一共可領(lǐng)到88歲。具體的領(lǐng)取方式為:

35歲領(lǐng)取已交保費(fèi)的20%，大概35500元。

36歲到59歲每年領(lǐng)取保額的20%，即每年領(lǐng)10000元，一共可領(lǐng)取24萬(wàn)。

60歲到69歲每年領(lǐng)取保額的40%，即每年領(lǐng)20000元，一共可領(lǐng)取20萬(wàn)。

70歲到79歲每年領(lǐng)取保額的60%，即每年領(lǐng)30000元，一共可領(lǐng)取30萬(wàn)。

79歲到88歲每年領(lǐng)取保費(fèi)的80%，即每年領(lǐng)40000元，一共可領(lǐng)取36萬(wàn)。

88歲時(shí)還可一次性領(lǐng)取以交保費(fèi)708000元。

這樣算下來(lái)一共可領(lǐng)到的保費(fèi)為1843500元，也就是說(shuō)可領(lǐng)到的保費(fèi)是自己交的保費(fèi)的兩倍多，看起來(lái)似乎還是挺劃算的。

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那么，如果投資理財(cái)呢?既然我們理財(cái)?shù)哪康氖菫榱损B(yǎng)老，那就只能買(mǎi)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，一些風(fēng)險(xiǎn)較大甚至可能出現(xiàn)虧損的理財(cái)產(chǎn)品必須排除在外。如果是穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品的話，5%的收益目標(biāo)應(yīng)該算是比較合理的，用于理財(cái)?shù)馁Y金就是我們?cè)谏侠械睦U納的保費(fèi)，因?yàn)槿绻覀儾毁I(mǎi)保險(xiǎn)的話，這些保費(fèi)就是我們的現(xiàn)金流，相當(dāng)于從30歲到49歲每年增加35500元的現(xiàn)金流。

再假如我們60歲開(kāi)始退休，也就是說(shuō)從60歲起開(kāi)始動(dòng)用這筆資金，所以投資期限也就算到60歲的時(shí)候。由于我們的保費(fèi)是分20年繳納的，所以根據(jù)投資期限的不同就需要分別計(jì)算收益。

第1年的現(xiàn)金流可投資期限為30年，那么35500元的投資，到期本金和收益約為159000元(復(fù)利計(jì)算，下同);

第2年可投資期限為29年，到期本金和收益約為151000元;

第3年可投資期限為28年，到期本金和收益約為144000元;

以此類推，第4年136000;第5年130000;第6年124000;第7年120000;第8年111000;第9年106000;第10年101000;第11年96000;第12年92000;第13年87000;第14年83000;第15年79000;第16年75000;第17年71000;第18年68000;第19年65000;第20年61000。合計(jì)2059000元。

其他考慮因素當(dāng)然，上方的計(jì)算只是一個(gè)初步計(jì)算，因?yàn)檫€有一些收益并沒(méi)有計(jì)算進(jìn)去。比如在年金保險(xiǎn)中，從35歲開(kāi)始每年就會(huì)有一定現(xiàn)金返還，而這部分返還的現(xiàn)金也可用于投資產(chǎn)生收益。另外，在理財(cái)養(yǎng)老中，投資期限也只算到60歲，事實(shí)上從60歲到88歲這段時(shí)間，如果沒(méi)有用掉的錢(qián)仍然是可以繼續(xù)投資產(chǎn)生收益的。只不過(guò)要把這些都考慮進(jìn)去就比較復(fù)雜了。

從初步計(jì)算結(jié)果來(lái)看，投資理財(cái)比買(mǎi)年金保險(xiǎn)收入要多出20多萬(wàn)，顯然更劃算一些。但想要做投資理財(cái)首先需要自己懂投資理財(cái)，其次還需要更多的精力去管理自己的資金。所以，怎么選擇還得看個(gè)人而定。

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一、養(yǎng)老保險(xiǎn)介紹

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，全稱社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，即由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成，是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一，是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

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二、養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是世界各國(guó)較為普遍流行的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，一般具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：由國(guó)家立法，強(qiáng)制實(shí)施，企業(yè)單位和個(gè)人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)領(lǐng)取養(yǎng)老金；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的來(lái)源，一般由國(guó)家、單位和個(gè)人三方或單位和個(gè)人雙方共同負(fù)擔(dān)，并實(shí)現(xiàn)廣泛的社會(huì)互濟(jì)；由于其具有社會(huì)性，影響很大，享受的人多且時(shí)間較長(zhǎng)，費(fèi)用支出龐大，所以必須設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)，實(shí)行現(xiàn)代化、專業(yè)化、社會(huì)化的統(tǒng)一規(guī)劃和管理。

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三、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革

2015年3月10日，十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議新聞中心在梅地亞中心多功能廳舉行記者會(huì)，人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民在回答記者提問(wèn)時(shí)表示，從目前情況來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的收益率低于CPI，處于貶值的狀態(tài)，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)基本方案已形成，有望于今年下半年按程序報(bào)請(qǐng)黨中央、國(guó)務(wù)院審定。

尹蔚民表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)營(yíng)是關(guān)系到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。

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四、投資理財(cái)幾大忌諱

禁忌一：投資陌生的領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，衍生了許多新產(chǎn)品，理財(cái)方式也讓大家挑得眼花繚亂。那么大家在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，一定要謹(jǐn)慎選擇，并且一定要優(yōu)先選擇自己熟悉的投資項(xiàng)目。

當(dāng)你覺(jué)得你的投資項(xiàng)目收益在不斷減少的時(shí)候，想要嘗試新的理財(cái)方式，那也不是不可以，只是要先通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)，掌握一定的基礎(chǔ)，做出適合自己的理財(cái)方案以后，再去嘗試新的領(lǐng)域。

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禁忌二：跟風(fēng)投資

在投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域里，如果你沒(méi)有主見(jiàn)，只會(huì)跟風(fēng)，那么你的資產(chǎn)就很危險(xiǎn)了。為什么呢?因?yàn)榍也徽f(shuō)你聽(tīng)到的信息是真是假，至少別人的理財(cái)方式未必就適合你。因?yàn)槊總€(gè)人的實(shí)際情況都不一樣，想要讓自己的理財(cái)實(shí)現(xiàn)最大化收益，那么就要為自己量身定制一套適合自己的計(jì)劃。

如果你聽(tīng)到的、眼見(jiàn)的信息都是假的，那么你還沒(méi)有做任何分析，就把錢(qián)投資到里面，只會(huì)讓你血本無(wú)歸。

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禁忌三：投資走捷徑

理財(cái)都是為了賺更多的資產(chǎn)，但你想要用最小的成本來(lái)獲得最大的收益，想要走捷徑來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)，這樣就很容易上當(dāng)受騙。

一般來(lái)說(shuō)，想要付出小，又想收獲大的人，大多數(shù)都是好勝心比較強(qiáng)，而且極度渴望發(fā)家致富。這時(shí)候如果有不法分子以“內(nèi)幕消息”等方式來(lái)鼓動(dòng)他們?nèi)ネ顿Y，并且在一開(kāi)始就給些小恩小惠，這類投資者就很容易落入圈套。所以在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要理智面對(duì)一切投資理財(cái)?shù)恼T惑，因?yàn)檫@些誘惑只是你在創(chuàng)造財(cái)富人生的過(guò)程中的一種考驗(yàn)。

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禁忌四：理財(cái)無(wú)計(jì)劃

前面就給大家提到了，每個(gè)人的實(shí)際情況不一樣，因而每個(gè)人都要有自己的理財(cái)計(jì)劃。正所謂“磨刀不誤砍柴工”，你花一點(diǎn)時(shí)間來(lái)為自己做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，那么你后面的理財(cái)之路走起來(lái)就會(huì)比較容易。

弄清楚自己的理財(cái)風(fēng)格，根據(jù)自己的需求選擇合適的投資范式，這樣盡早去做計(jì)劃，也能夠盡早創(chuàng)造財(cái)富生活。

禁忌五：三天打魚(yú)兩天曬網(wǎng)

理財(cái)這件事，說(shuō)難不難，說(shuō)易也不易。不難是因?yàn)楝F(xiàn)在很多理財(cái)方式，每個(gè)人都可以根據(jù)自己的情況來(lái)選擇適合自己的理財(cái)方式，甚至可以足不出戶，在家理財(cái)。說(shuō)它不易，是因?yàn)槔碡?cái)是一項(xiàng)漫長(zhǎng)的工程，誰(shuí)堅(jiān)持到最后，誰(shuí)就是贏家。

你理財(cái)?shù)臅r(shí)間越久，你所能看到的回報(bào)就越明顯，因?yàn)橐粋€(gè)項(xiàng)目的投資期限越長(zhǎng)，那么它相對(duì)應(yīng)的收益率也是越高的