? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?“財(cái)商教育”正在販賣財(cái)富焦慮?

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2022-04-15? ?青野鴻蒙

2022-04-15 來源：半月談

“學(xué)會理財(cái),月入6000元也能財(cái)務(wù)自由”“不花一分錢,教你財(cái)富增值”“現(xiàn)金放在身上就是負(fù)債”……類似財(cái)商教育宣傳正在短視頻平臺呈泛濫之勢。

財(cái)商,也被稱作“金融智商”,指人們在學(xué)習(xí)和掌握財(cái)經(jīng)與金融知識的基礎(chǔ)上,正確、理性、有效地進(jìn)行金融投資理財(cái)與財(cái)富規(guī)劃管理的能力。財(cái)商教育,旨在提高居民(家庭)金融知識及運(yùn)用金融知識解決實(shí)際問題的能力。然而,一些野蠻生長的“財(cái)商教育”,不僅引發(fā)了種種社會亂象,亦暴露并強(qiáng)化了部分年輕人的財(cái)富焦慮。

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以高價(jià)買了一堆“正確的廢話”

西裝筆挺、妝容精致,一眾散發(fā)商務(wù)氣息的俊男美女,煞有介事地“輸出”金融邏輯、財(cái)務(wù)自由等聽起來很專業(yè)的詞匯,向公眾推介理財(cái)課程……這樣的畫面,在短視頻平臺并不鮮見。

中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《國民財(cái)商教育白皮書2022》(下稱“白皮書”)顯示,我國財(cái)商教育行業(yè)爆發(fā)式增長。截至今年2月14日,“企查查”平臺財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)突破6000家。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,持續(xù)增加的社會財(cái)富使得居民尤其是年輕人群的理財(cái)需求旺盛,財(cái)商教育隨之而來，一些亂象也漸漸浮出水面。

半月談記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分財(cái)商教育企業(yè)以免費(fèi)課程引流,進(jìn)而向?qū)W員推薦價(jià)格數(shù)千元至上萬元不等的進(jìn)階課程。一些學(xué)員高價(jià)“購課”后,收獲堪憂。有網(wǎng)民“吐槽”:“有些所謂的進(jìn)階理財(cái)課程根本學(xué)不到知識,老師講的都是正確的廢話,感覺交了一波‘智商稅’?！?/span>

一些財(cái)商教育人員在授課或溝通中存在違法違規(guī)行為。90后男子楊冰告訴記者,授課教師以作業(yè)形式要求學(xué)員在某證券公司開戶,美其名曰“實(shí)操”?！坝袝r(shí)還推薦我們購買某只股票或基金?！倍C券法明確規(guī)定,從事證券投資咨詢服務(wù)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn);未經(jīng)核準(zhǔn),不得為證券的交易及相關(guān)活動提供服務(wù)。

課程質(zhì)量良莠不齊,退費(fèi)難上加難。多位學(xué)員告訴記者,他們通過花唄、信用卡分期等方式購買付費(fèi)課程。一旦機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善,課程無法繼續(xù),學(xué)員不僅難以完成課程,甚至還將面臨負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。對于退費(fèi),許多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)設(shè)置了嚴(yán)苛的條件,必須完成一定課程并通過考試。有業(yè)內(nèi)人士坦言,“考試難度捏在我們手里,如果不想讓你通過,有的是辦法”。

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花式忽悠“請誰入甕”

財(cái)商教育瞄準(zhǔn)了誰?“投資”了8000多元的楊冰告訴記者,他的“同學(xué)”中,有在校大學(xué)生、職場新人、全職寶媽等,以年輕人為主。

白皮書顯示,大多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)客戶群體來自三四線城市及更下沉的市場,男性比例略高于女性,已有家庭用戶占比高于單身用戶,年齡集中在30~45歲。

年輕群體屢屢“入套”,財(cái)富焦慮無疑是主因。

近年來,我國城市化進(jìn)程持續(xù)加快,資本高速流動,市場化、商品化、貨幣化無處不在,居民面臨住房、醫(yī)療、結(jié)婚、育兒、教育、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等問題,年輕人對財(cái)富的渴求更加強(qiáng)烈,焦慮更為深重。

楊冰工作不滿5年,月入近7000元?！皢紊?住在父母家,暫時(shí)沒有房貸負(fù)擔(dān),但增收乏力。想想今后,交女朋友、結(jié)婚、買房、生娃,處處都離不開錢?！彼f。

財(cái)富焦慮,是經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展中人們觀念受到一定沖擊后產(chǎn)生的心理緊張狀態(tài)。我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。財(cái)富焦慮恰恰是社會主要矛盾在公眾心理上的投射。

25歲的周慧剛生完孩子,家庭支出僅靠丈夫每月1萬多元工資支撐?！吧嫌欣舷掠行?錢不夠花?！敝芑壅f,她參加了某財(cái)商教育機(jī)構(gòu)收費(fèi)12元的“小白”課程,進(jìn)入后半段后,老師開始展示過往學(xué)員的收益案例并推薦付費(fèi)課程?！翱吹侥敲炊鄬W(xué)員通過學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)增值,我心動了。”最終,她通過分期付款購買了價(jià)格近萬元的理財(cái)課程。

收入水平在提高,積攢的財(cái)富反而縮水了;工作節(jié)奏在加快,財(cái)富差距反而擴(kuò)大了。面對上漲的物價(jià)和高房價(jià),一些年輕人感到手頭的錢不禁花,財(cái)富焦慮逐漸成為一種普遍的社會心態(tài)。

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釋放財(cái)富焦慮

財(cái)商教育并非洪水猛獸,要增強(qiáng)居民和家庭的金融健康意識,加強(qiáng)金融教育頂層設(shè)計(jì),幫助老百姓守住“錢袋子”。

財(cái)商教育行業(yè)監(jiān)管體系亟待確立。白皮書指出,財(cái)商教育行業(yè)呈現(xiàn)教育和金融雙重屬性,運(yùn)行方式具有線上和線下相結(jié)合的特點(diǎn),教培目標(biāo)兼顧私人和公益性質(zhì),這導(dǎo)致財(cái)商教育行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊,監(jiān)管主體不明。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,要明確行業(yè)監(jiān)管歸屬,制定相應(yīng)政策和規(guī)范,可借鑒歐美經(jīng)驗(yàn),將財(cái)商教育納入教育體系,細(xì)化財(cái)商教育內(nèi)容,并針對可能涉及的理財(cái)產(chǎn)品推介業(yè)務(wù),建立資質(zhì)審核制度。

中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧建議三管齊下:一是打造層次多元、分工協(xié)作的教育課程體系;二是構(gòu)建覆蓋全面、功能完整的治理體系;三是財(cái)商教育機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公司治理。

促進(jìn)社會公平,優(yōu)化收入分配,增強(qiáng)年輕群體對未來生活的信心,是釋放財(cái)富焦慮、規(guī)避財(cái)商教育陷阱的治本舉措。

在消費(fèi)主義盛行的網(wǎng)絡(luò)空間,自媒體不斷渲染“一夜暴富”,加劇了人們的焦慮情緒。要加快建立惠及全民的社會保障體系,暢通向上流動的公平渠道,讓每個人都有穩(wěn)定的生活預(yù)期。同時(shí),還要維持物價(jià)穩(wěn)定,拓展理財(cái)空間,增加民眾財(cái)產(chǎn)性收入,不讓居民財(cái)富縮水。

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財(cái)商教育究竟誰來進(jìn)行？誰來監(jiān)管？

2022-04-15 來源：21世紀(jì)教育研究院 作者：熊丙奇

《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》發(fā)文稱，40%左右的被調(diào)查者表示自己或身邊人曾遭遇過金融詐騙，超九成受訪者認(rèn)為被騙原因是防詐騙意識淡薄。預(yù)防金融詐騙，需要各界進(jìn)一步加強(qiáng)對居民財(cái)富的安全管理教育，尤其要加強(qiáng)對數(shù)量龐大的中小投資者的財(cái)商教育。

市場上的財(cái)商教育，早已風(fēng)起云涌。但教人理財(cái)?shù)呢?cái)商教育，有不少宣揚(yáng)“一夜暴富”，刺激投資者盲目投資，并順勢向投資者兜售風(fēng)險(xiǎn)極大的金融產(chǎn)品。投資者非但沒有賺到錢，反而變?yōu)楸桓畹摹熬虏恕薄?/span>

財(cái)商教育既然屬于“教育”，就需要追問，誰有資質(zhì)開展財(cái)商教育？誰來監(jiān)管財(cái)商教育，保護(hù)財(cái)商教育受教育者的權(quán)利？目前看來，財(cái)商教育的從業(yè)者魚龍混雜，金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以及一些網(wǎng)絡(luò)大V，都在開展財(cái)商教育，似乎不需要任何資質(zhì)，而上財(cái)商教育課之后感覺被騙的消費(fèi)者，也維權(quán)無門。要規(guī)范財(cái)商教育，有必要明確開展財(cái)商教育所需要的資質(zhì)、完善財(cái)商教育監(jiān)管體系。

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財(cái)商教育大致可以包含兩個層次：一個是面向成人的投資理財(cái)教育，這屬于社會培訓(xùn)范疇，兼具職業(yè)培訓(xùn)和終身培訓(xùn)的特點(diǎn)。由中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室等聯(lián)合發(fā)布的《國民財(cái)商教育白皮書》(2022年版)數(shù)據(jù)顯示，從財(cái)商教育機(jī)構(gòu)總量規(guī)?？?，截至2021年7月底，財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)共9998家，新增98家。

從職業(yè)培訓(xùn)角度看，面向成人的財(cái)商教育屬于非學(xué)歷教育，可讓接受培訓(xùn)者增加金融行業(yè)知識，從終身培訓(xùn)角度看，可讓接受培訓(xùn)者增強(qiáng)理財(cái)意識，形成合理的消費(fèi)觀、投資觀。

二是面向?qū)W生的理財(cái)教育，這主要由學(xué)校教育提供，把理財(cái)教育作為學(xué)生生涯教育的重要內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生自主、自強(qiáng)的意識，教育學(xué)生增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識，識別并防范金融詐騙，遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)貸、校園貸。

這兩個層次的財(cái)商教育都存在問題。面向?qū)W生的財(cái)商教育還停留在簡單地防詐騙宣講，大學(xué)生“超前消費(fèi)”與“校園貸”問題頗為突出，對于這一層次的財(cái)商教育，應(yīng)要求學(xué)校把財(cái)商教育，納入課程體系，并通過組織學(xué)生參加模擬股市、創(chuàng)業(yè)大賽等活動，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識和能力。

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面向成人的財(cái)商教育，有的號稱學(xué)完課程之后就可賺大錢，但并沒有給投資者多少有價(jià)值的投資教育，而是通過虛假宣傳、夸大培訓(xùn)效果牟利。這一層次的財(cái)商教育，被質(zhì)疑存在無門檻、無資質(zhì)、無監(jiān)管等“三無”問題。

對此，首先應(yīng)明確準(zhǔn)入資質(zhì)，不能任何機(jī)構(gòu)、個人都可以開展財(cái)商教育，當(dāng)前，財(cái)商教育幾乎沒有準(zhǔn)入門檻，由此魚龍混雜，大多以炮制的投資成功經(jīng)歷，來吸引投資者。

從市場角度看，面向成人的財(cái)商教育，屬于“一個愿打一個愿挨”，成人應(yīng)該對自己的選擇負(fù)責(zé)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)也應(yīng)該在市場競爭中獲得生存發(fā)展空間，那些沒有市民選擇的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，自然也就無法立足。

但不少選擇財(cái)商教育的普通市民缺乏判別能力的，很容易被忽悠掉入陷阱。不要說對財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的選擇如此，就是面對完全就是詐騙的不法分子，不少人也沒有識別力。這就需要明確開展財(cái)商教育的準(zhǔn)入門檻。防止一些機(jī)構(gòu)、個人打著財(cái)商教育的旗號，開展誤導(dǎo)投資者的假冒財(cái)商教育。

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財(cái)商教育屬于非學(xué)歷教育，但非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)也是需要有準(zhǔn)入資質(zhì)的。要對機(jī)構(gòu)的基本教育能力、條件，開展財(cái)商教育的講師，以及具體的收費(fèi)管理等提出要求。

由于財(cái)商教育兼具職業(yè)培訓(xùn)與終身教育的特點(diǎn)，對財(cái)商教育進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，適合由銀監(jiān)會牽頭，人力資源與社會保障部、教育部共同參與，研制財(cái)商教育的準(zhǔn)入門檻、講師資質(zhì)，并明確監(jiān)管體系。通過有門檻、有資質(zhì)、有監(jiān)管，引導(dǎo)財(cái)商教育走上規(guī)范發(fā)展之路。