? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?后疫情時期 “保險組合拳”構筑健康保障新防線

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2020-5-9? ?青野天潤

后疫情時期，健康保障成為消費者的迫切需求。

目前，大多數(shù)消費者的健康險配置仍存在缺口，結合后疫情時期需求，太平人壽創(chuàng)新推出了“太平福祿全能保2.0保險產(chǎn)品計劃”（以下簡稱“全能保2.0”），將重疾保障、特疾保障、住院醫(yī)療保障及特藥用藥保障完美組合，為消費者構建了全面健康保障。

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重疾年輕化趨勢明顯，大眾健康保障缺口亟待填補

根據(jù)56家險企2019年理賠年報顯示，醫(yī)療險、重疾險的賠付仍是大頭。在太平人壽公布的2019年前十大高發(fā)重大疾病中，癌癥占了8種，惡性腫瘤已經(jīng)成為重疾險出險的最大原因。

太平人壽2019年度理賠服務報告顯示，18歲至60歲是人生疾病的高發(fā)期，占到重疾理賠年齡的94%。在2019年度十大理賠案中，有9例年齡低于60歲，7例因為疾病和惡性腫瘤身故，其中年齡最小者僅19歲。

重疾發(fā)病率高、出險日益年輕化已是公認的事實。我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用則更高。中國保險行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的一組調研數(shù)據(jù)顯示，居民商業(yè)健康險的覆蓋率不足10%，相比之下，大眾的健康保險保障缺口相當明顯。

“如果只是簡單地購買一種健康險產(chǎn)品，健康保障缺口未必能得到填補。”業(yè)內專家建議，應在經(jīng)濟條件允許的情況內，制定涵蓋更多病種、更全保障、盡量高保額的全面健康保障計劃，這樣才能真正解決健康保障缺口的問題。

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“重疾+特疾+醫(yī)療+特藥”組合拳，構筑健康保障新防線

好的保險產(chǎn)品，必然是想客戶之所想，可以充分滿足保障方面的需求。

“全能保2.0”由太平福祿終身重大疾病保險、太平附加福祿特定疾病保險、太平超e保2019醫(yī)療保險、太平藥無憂藥品費用醫(yī)療保險（升級版）四款產(chǎn)品組成。與市場上單一健康險產(chǎn)品不同，該保障計劃的特色在于“疾病+特疾+報銷+津貼+住院+特藥+服務”七合一，保障升級，覆蓋全面。

從疾病保障范圍來看，該計劃中“太平福祿重疾”覆蓋180種疾病，包括重疾保障種類120種、中癥10種、輕癥50種。其中，中癥責任提供一次50%“太平福祿重疾”基本保額的額外給付；出現(xiàn)輕癥，可額外給付25%“太平福祿重疾”基本保額，最多三次，每次輕癥賠付期無間隔。罹患輕癥或中癥，均可豁免“太平福祿重疾”后續(xù)未交保費。

更吸引人的地方在于，該計劃對不同人群特定重疾的超強防護。保障覆蓋的30種特定疾病包含少兒特疾、女性特疾、男性特疾各10種，以上重疾，在賠付“太平福祿重疾”基本保額之外，再額外賠付100%“太平附加福祿”基本保額的特疾保障，精準提升高發(fā)特疾的保障。在主險賠付終止后，太平附加福祿特定疾病保險可單獨存在。

醫(yī)療保障方面，“全能保2.0”突破病種劃分的保障范圍，既能報銷一般疾病醫(yī)療費用，又強化100種重疾的醫(yī)療費用保障，重疾醫(yī)療保險金合計年限額最高達400萬元，同時提供100種重疾住院每年最高5.4萬元的住院津貼，且重疾賠付無等待期、無免賠額。

針對惡性腫瘤特效藥價格昂貴、購買不易等難題，“全能保2.0”不僅提供醫(yī)保目錄內外56種特藥每年最高200萬元的費用保障，還通過專業(yè)渠道打通了院外特藥的購買服務流程，客戶可享受指定藥店領藥直付、協(xié)助申請慈善用藥、用藥基因檢測等高能福利。

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小投入撬動大保障，每天22元最高獲670萬元保障

疫情過后，健康險需求激增，但價格高、產(chǎn)品復雜不知道怎么搭配，依然是消費者購買健康險的主要決策障礙。“全能保2.0”輕松解決了這些問題，該計劃為客戶提供“醫(yī)”“康”“藥”全維度的最佳產(chǎn)品組合，價格上也非常友好。

30歲的林先生（有社保）為自己購買了“全能保2.0”，其中“太平福祿重疾”及“太平附加福祿”選擇20年交，基本保額各20萬元，該計劃的首年保費為7793.3元。平均每天不到22元，即可擁有總保額670.4萬元的超高保障：包含20萬元重疾+20萬元特疾+10萬元中癥+最高15萬元輕癥給付，以及200萬元一般醫(yī)療費報銷（1萬元免賠）+200萬元100種重大疾病醫(yī)療費報銷+200萬元特藥報銷+5.4萬元100種重大疾病住院津貼。

此外，太平人壽還將為林先生提供100種重疾住院享住院費用墊付服務、線上健康管理服務+就醫(yī)助手服務、圓和重疾一體化醫(yī)療解決方案等貼心且專業(yè)的服務。

近年來，太平人壽在提供健康保障方面精耕細作，開發(fā)了不少極具市場競爭力的健康險產(chǎn)品。后疫情時期，太平人壽順行業(yè)之勢、應國民之需推出的“全能保2.0”，無疑是其深耕健康領域的又一力作。（曹雅薇）

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周延禮：保險科技助力健康險發(fā)展

Via：新浪財經(jīng)

健康險業(yè)務可以通過保險科技來提升保險產(chǎn)品的定價和風控水平，拓寬保障的范圍?？梢灶A見，在疫情過后會有更多相關、潛在的投保人士涌入到這一賽道中來，這對于健康保險在現(xiàn)場發(fā)生的趨勢將會加快與科技的結合將會更加緊密。

保險業(yè)助力抗擊新冠肺炎疫情

為助力抗擊疫情，保險業(yè)捐贈了近4億元的物資和款項，同時也為一線醫(yī)務工作者、公安干警、武警官兵、媒體記者等提供超過萬億的專項保險保障，更是在第一時間推出了延長保險期限，取消理賠醫(yī)院限制等特別舉措。

目前我國的抗疫壓力逐步緩解，但隨著疫情在世界其他國家的不斷地擴散蔓延，仍然給經(jīng)濟、金融市場帶來很大的影響。金融市場的動蕩加劇全球經(jīng)濟下行的風險在不斷加大的情況下，經(jīng)濟運行的不確定性難以預測。

而從保險監(jiān)管角度觀察，監(jiān)管部門將會進一步加強對保險業(yè)的引進風控工作的統(tǒng)籌。一是繼續(xù)加強疫情期間保險服務工作，及時做好疫情的防控。二是鼓勵保險機構開發(fā)應對疫情的挑戰(zhàn)符合保險原理的保險產(chǎn)品。三是可以運用信息科技手段，創(chuàng)新保險服務方式，推進了復工復產(chǎn)所需要的科技賦能適應非接觸經(jīng)濟模式發(fā)展的需要。四是簡化程序，提升服務效率，督促保險公司開設理賠的綠色通道高效地滿足復工復產(chǎn)的企業(yè)的保險的需求。采取這些措施，主要是加大保險對支持實體經(jīng)濟發(fā)展的力度繼續(xù)為支持實體經(jīng)濟恢復發(fā)展提供強有力的資金支持。

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保險與突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理

如何參與公共衛(wèi)生事件的管理對保險業(yè)來講是一個新課題。十八屆五中全會上把健康中國上升為國家戰(zhàn)略，明確提出了健全了以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式的補充保險、商業(yè)健康保險為補充的多層次的醫(yī)療保障體系。

中央近期出臺的一系列文件，為健康保險助力可持續(xù)發(fā)展提供一些政策支持。中央政治局更是召開會議，分析了當前國內外疫情防控的形勢，有針對性的提出了經(jīng)濟工作的總體要求，并首次提出了保居民就業(yè)、保基本民生、保市場主體。保糧食能源安全，保產(chǎn)業(yè)鏈，供應鏈的穩(wěn)定，保基層運出來的“六?！薄１ｋU業(yè)要深入學習，要按照“六保”的要求開展工作。

此次疫情倒逼我們研究相關政策落實的問題?？偟膩砜创舜我咔楦油癸@出保險業(yè)，特別是健康險在公共衛(wèi)生管理當中作用。健康險和互聯(lián)網(wǎng)+這種模式的融合發(fā)展在服務健康中國戰(zhàn)略，世界可持續(xù)發(fā)展中的價值得到了體現(xiàn)。而下一步，全行業(yè)在已出臺政策落地、落實的基礎之上，繼續(xù)引導保險機構加大支持的力度，積極對接和保障企業(yè)合理的資金需求，為疫情防控、復工復產(chǎn)、復商復市，和支持實體經(jīng)濟發(fā)展提供精準的保險服務，更要堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

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保險科技應用助力健康保險參與突發(fā)公衛(wèi)事件風險管理

針對此次疫情，保險業(yè)迅速開發(fā)相應的一些保險產(chǎn)品在提高服務效率的同時加強了風險管理等水平，顯現(xiàn)出重要的作用。

根據(jù)調研，1-2月份的健康險用戶層面出現(xiàn)了三大優(yōu)勢，一是從用戶年齡上來看，90后的群體購買健康保險的人數(shù)快速增長，老年群體對健康險的關注度有所上升。二是從職業(yè)上劃分來看，物流、快遞、網(wǎng)約車從業(yè)人員群體投保意識快速上升。三是從用戶的地域分析，三線及以下的這些城市，用戶投保的意識被喚醒。訂單量的增長、增速已經(jīng)超過了一二線城市，保險市場的下沉發(fā)展值得關注。

健康險的業(yè)務既有創(chuàng)新的產(chǎn)品形態(tài)，又注重保障功能，同時還改革支付方式。提升了健康保險產(chǎn)品的可能性。健康險業(yè)務可以通過保險科技來提升保險產(chǎn)品的定價和風控水平，拓寬保障的范圍。可以預見，在疫情過后會有更多相關、潛在的投保人士涌入到這一賽道中來，這對于健康保險在現(xiàn)場發(fā)生的趨勢將會加快與科技的結合將會更加緊密。

同時，技術發(fā)展正在為保險業(yè)的發(fā)展帶來全新的契機。未來科技將進一步賦能健康保險，利用大數(shù)據(jù)技術和人工智能技術，將在渠道拓展、精準營銷、差異化服務、產(chǎn)品設計、精算定價，運營優(yōu)化、風險控制，還有醫(yī)療健康管理等方面都能夠顯著地提升保險服務。

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抗擊疫情金融科技價值凸顯

隨著疫情的持續(xù)蔓延，社會各界也將目光聚焦到了保險領域，保險的意識迅速提高，參保人數(shù)也陡然增加。這倒逼保險行業(yè)進行思考，保險科技如何發(fā)揮更大作用？未來怎么樣實現(xiàn)轉型發(fā)展？

從經(jīng)濟管理的角度觀察，保險業(yè)利用了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術，通過保險+醫(yī)療的模式，積極地參與了全社會的健康管理、疾病問診、治療。從風險管理的角度看，保險產(chǎn)品也完善了人身保險的責任范圍，尤其是健康保險產(chǎn)品的保障體系，將各類傳染病以及相關的各類疾病的規(guī)范化，納入了保險責任的范疇。從經(jīng)營管理角度分析，此次疫情還促進了保險機構運行朝線上化轉變。

今年上半年，中國保險業(yè)整體業(yè)務下降超過13%，但仍有接近3%的正增長，這得益于保險科技的發(fā)展。此次疫情對保險業(yè)來講既是挑戰(zhàn)也是機遇。我個人認為保險業(yè)的反彈會是v型反彈，預計全年的保險業(yè)務增長仍然可以保持兩位數(shù)的增長。金融、保險科技在疫情防控期間，特別是后疫情時期將發(fā)揮重要的作用，進一步地刺激潛在用戶對線上服務的需求。

人工智能大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算技術的發(fā)展改變了健康保險業(yè)務的形態(tài)。此次疫情促進了保險機構向線上化的轉型和健康保險長期可持續(xù)發(fā)展，打造了健康險的生態(tài)鏈，消除了消費者的一些擔憂，更好地提供了健康保障服務。

此次抗擊疫情的過程中，科技賦能保險的作用日益凸顯，而對于線上線下的業(yè)務如何聯(lián)動，金融產(chǎn)品如何快速創(chuàng)新，如何利用電子渠道線上服務，如何為廣大人民群眾提供抗擊疫情延展服務，如何提供金融基礎設施服務是下一步需要研究的一些內容。